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文：邱义祖会计师

小方决定买下财叔的房子。因此，申请房屋贷款是他无可避免的事情。对房屋贷款一无所知的他，又得请教财叔了。“财叔，财叔，通常一个人可以申请道多少%的房屋贷款啊？”小方问道。

“这个可没有一个准确的答案的哦。因为在申请贷款之前，银行会仔细审查你的信用记录，以评估你的个人风险。接着，他们会检查你过往的购物记录是否有准时供款。例如：买车、贷款买房、签手机配套或信用卡欠款，以决定你是否一个有信用的贷款者。因此，你的个人信用历史可是非常重要的呀。因为，银行可利用信用系统去估分，分数越高表示你在信用系统中的风险会相对较低，以提高贷款获批的机会。”财叔答道。“你可以参考以下的列表，让你知道以现在的收入到底可购买多少钱的房及每个月的供款额”财叔再说道。

房价	90%贷款	贷款期限(年份)	银行利息	每月供款	最低月收入
RM200k	RM180k	35	4.4%	RM840.75	RM3100
RM300k	RM270k	35	4.4%	RM1261.12	RM4250
RM400k	RM360k	35	4.4%	RM1681.50	RM5650

*银行利息一般介于4.3%-4.5%（利息高低，取决于银行的计算标准）
*列表仅供参考

“那么财叔，我该申请几年的房屋贷款才比较合理呢？” 小方又问道。

“那就得看看你的经济能力或可依照你的年龄来判断哦。例如，若你25岁买房子可申请35年的贷款，这样你可在60岁前缴清所有的贷款；若30岁，可申请30年或以下会比较合适，因为这样你也可在60岁前缴清所有的贷款。”财叔答道。

“财叔，申请房屋贷款有什么条件啊？”

“最基本的条件呢，就是每个月偿还的房贷金额不能超过每个月收入的三分之一。这么说好了，如果你的收入是RM3000，那么你每个月缴交的贷款最好不能超过RM1000。”

“如果超过了会怎样呢？”小方不解地问道。

“超过的话，你的贷款申请很有可能会被拒绝。银行在批准房屋贷款之前呢，会慎重考量申请者的财务状况，所以申请者必须符合银行贷款申请资格。”

“也就是说，申请者必须要有偿还能力就能成功申请房屋贷款，对吗？”

财叔点了点头又摇了摇头地说道：“对，但也不完全对。”

“怎么说呢？”小方疑惑地问道。

“符合银行贷款申请资格不一定就会被批准房屋贷款，因为还有其他需要考量的因数。比如说，国家银行中央信贷记录(CCRIS)、信用评分、债务偿还率(DSR) 、收入证明文件不符合等，当然还包括破产。”

“原来如此。申请房屋贷款真的不简单呢……”小方面有难色地抓了抓头。

“最重要的就是必须有良好的信贷记录，还有每个月有能力偿还房屋贷款。希望你能成功申请到！”财叔拍了拍小方的肩。

“谢谢财叔！感谢你跟我说了那么多有用的资讯！”