文：邱甲伟
我们常常听到说要为退休做规划，退休计划要越早准备越好，但是假设你已经用尽所有的能力去存钱给退休的自己，那么你还有没有一个策略可以让你在退休时，将一些投资转化成为稳定的退休收入呢？
根据史丹福大学长寿研究中心（Centeron Longevity）报告，如果想在65岁前退休，应该在25岁就开始储蓄，并且是每个月存下大约10至17%的收入。若是35岁才开始的话。则需每个月存下收入的15至20%，才能在65岁退休。如果是每月投资1万和每月存1万的结果也是有很大的分别，长期下来可能会相差整百万也说不定。
市场上有很多创造收入的方法或商品，有些是显而易见的，有些却不太明显，可能连有经验的投资者都不明白。无论如何，要知道从这些不同的渠道可以获得什么收入，用来确定需要从投资中获得多少去实现退休目标。以下有几种比较普遍的方法可以让我们创造额外的退休收入：
1. 会稳定发股息的股票
要增加退休收入，也许最直接的方式就是持有会发股息的股票，或持有专注于股票分红的共同基金。如果你手上拥有发股息非常稳定的股票，你可以将其视为每个季度的收入来源。虽然持有股票可以带来比基金更高的股息回报率，但同时你也承担了公司减少或消除其股息的风险，如果想把股息当作退休后的收入来源，寻找股息稳定的股票就非常的重要了。
2. 固定收益证券
另一个方法就是固定收益证券，主要就是我们常讨论的债券。债券一般倾向于每月支付连续的利息，针对这种方法，你也可以购买个人债券或直接买债券型的基金。持有个人债券通常会比持有基金风险更高，因为缺乏多元化的标的，会让你面临持有单一公司的各种风险。但是如果持有个人债券到期，假设卖债券的公司没有违约，通常不会失去本金，假设支付了1000美元(约4115令吉)买了一笔债券，那么通常会预计拿回1000美元(约4115令吉)本金，另外再加上持有债券时累计的利息。
3. 买卖股票的资本收益
大部分退休人士都希望从股票中收取股息，但也有些人会希望，通过出售股票赚差价来获得资本收益，创造收入。出售股票不但可以重新平衡投资组合，也可能会给退休人士带来额外的收益。可以出售落在昂贵价的股票，即便是退休后，保持投资组合平衡也非常重要。有些人会把投资组合的2%卖出，当作是从投资组合收取2%的股息，他们觉得没有太大的区别。不过我却不赞同随便把好股票卖掉，除非是重组投资组合或有其他考量的原因。
退休的时候可能还会有其他各种的经济管道，包括房地产等等，但是所有这些替代方案都需要仔细审查，如果选择了错误的商品，可能会承担过多的风险或者得不到足够的回报。有时候，也需要持续观察帮他们创造收入的一些投资，例如，垃圾级债券通常比投资级债券支付更高的利率，但通常这些公司违约风险会较高，另外如果只关注股息支付的回报率，可能会错过好的公司标的，所以我常常重复巴菲特说过的话“用普通的价格买好的公司远比用好的价格买普通的公司来的好”。
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