撰稿：陈纪源（马来西亚数字经济协会秘书长/资料来自网路）
在区块链2.0时代，金融领域是区块链技术应用最多，需求最大的一个领域，区块链技术的出现，让金融的去中心化成为了可能，去中心化的数字货币的成功发行，大大刺激了传统银行业银行证券投资保险的领域，纷纷表现出了对区块链技术的强烈需求。
一、区块链在银行业的应用
银行业正在积极探索区块链的应用，主要关注点有区块链银行模式研究，区块链技术路线选择和系统部署区块链的适用性金融产品研发，银行区块链技术标准化等方面。
1．银行业本质是一个依靠信用，提供中介服务的机构。去中心，去信用中介的区块链，首先会对银行产生巨大冲击，尤其是对存贷款业务和支付结算业务的面对变革，与其坐视不管或者强力抵制，倒不如主动创新主动转型，成为区块链技术在金融领域应用的领头羊。一大批银行大投行已经加入这个浪潮中，力图打造全面未来的区块链银行，从金融产品创新看，区块链在改变交易处理和结算方式方面具有巨大潜力，汇款转账，支付结算，非货币业务等，将是银行优先部署区块链的应用。
- 2. 银行对区块链技术路线的选择，世界各大银行对区块链技术的选择还处于探索阶段，包括比特币区块链、以太访、侧链、瑞波币、都在测试范围内，但银行业现阶段更愿意选择技术相对成熟的应用，以保证业务的可延续和交易的安全。
- 3. 银行内部发行的数字货币，世界各大银行纷纷推出了自己的加密数字货币计划，就像比特币以太坊和各种数字代币一样，很多银行认为发行自己的数字货币是理所应当的事情，花旗银行发行了自己的数字货币花旗币，并于2015年年底上线运营。
- 4. 区块链汇款转账，区块链汇款转账业务是区块链在银行最直接的应用，加拿大皇家银行是加拿大市值最高，资产最大的银行，正在利用瑞波提供的技术，建立一个新的基于分布式总账的汇款的概念性证明实验，以测试瑞波币技术在银行应用中的可扩展性，可靠性和安全性，看其能否在银行里进行大规模部署，最终加拿大皇家银行成功的在汇款领域建立了概念证明你不必在银行的汇款业务中被证明是可行的。
- 5. 区块链跨境汇款，基于区块链技术的跨境汇款，可以在去中心化的机制下使用。用户以更低的费用和更快的速度完成跨境转账，其中孕育着巨大的市场空间，瑞波币是这一行业的翘楚，他致力于建立一个去中心化的全球汇款系统，主要是为银行提供技术平台和底层协议，以代替传统成本高昂的SWIFT技术，从而帮助传统银行以更快的速度，更低的成本来进行跨境清算和汇款，并覆盖更多的币种和市场，美国CBW银行与瑞波币实验室合作，已经推出了实时支付系统，one card，为客户实时结算提供便利。最近CIMB银行才刚刚宣布和瑞波联手合作进行跨境转账合作。
6．智能票据，票据电子化，目前也是一种中心化模式，以电子商业汇票系统为例，由中央银行牵头开发完成中心化的登记和数据交换系统，其他银行或者企业通过直接或网银代理的方式接入，这使得所有的票据承兑交易，托收等环节都需要通过以cds系统做数据通道，其不仅是集中式数据存储平台，也是第三方的认证和资源交互平台，票据和区块链技术可以很好的结合，在采用区块链去中心化的分布式账本后，改变了现有的系统存储和传输结构，建立起更加安全的运行模式，解决票据伪造的问题，通过时间戳完整反映票据从生产到消亡的过程，且具有可追溯历史的特性，这种模式具有全新的连续背书机制，真实反映了票据权利的转移过程。
- 7. 区块链反洗钱，反洗钱是区块链的一个重要应用领域，区块链具有可靠的分布式数据库来记录各种交易信息，对存储的客户身份资料及交易记录具有可信和可追溯的特点，各金融机构可以将各自收集和验证的客户信息数字化后，上传至区块链，同时金融机构为交易中的实体提供电子身份证信息，并将用户地址与其电子身份证明信息联系起来，任何交易的发生都需要经过该私钥银行手中的公钥验证，并顺着用户地址进行，这就决定了区块链上数据的可追溯。
在区块链上实现交易信息的共享，任一交易的任一环节都不会脱离监管的视线，黑钱在阳光下根本没有机会洗白，这会显著增强反洗钱的力度，同时通过在区块链上设置一定的规则和逻辑，区块链将自动验证交易和用户的合规性，不合规的交易及用户将被拒绝，整个金融企业的合规程度将进一步提高。
- 8. 银行探索区块链应用的模式，从区块链银行开发模式来看，可分为三种：
1）商业银行成立区块链实验室，如花旗银行、纽约梅隆银行的，围绕支付数字，货币和结算模式等方面，测试区块链的应用。
2）商业银行投资，金融科技初创公司，以创投形式进入区块链领域，如高盛，西班牙对外银行。
3）商业银行与初创公司合作，如巴克莱银行，澳大利亚联邦银行。
- 9. 积极推进银行区块链技术标准制定和专利申请，各国银行机构，顶级投行交易所等金融机构，十分重视对区块链技术的应用性开发，其中包括巴克莱银行，瑞士信贷银行，摩根大通，美国银行，花旗银行，汇丰银行和高盛等顶级投行加入由金融技术公司R3CEV领导的R3联盟组织，着手为区块链技术在银行业的使用，制定行业标准和协议，2016年4月，由中证机构间报价系统股份有限公司等11家机构成立发起的区块链联盟，中国分布式总账基础协议联盟也成立了，致力于中国区块链在金融等领域的技术应用和标准化工作。
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